贷款3万,几个月便欠债70万!大学生贷款还能信吗?

青椒网  2016-08-04

河南牧业经济学院大二学生郑旭,在欠下60多万校园网贷之后跳楼自杀

河南大二学生贷款3万买手机去旅游,拆东墙补西墙最终欠债70万元

广州某职业技术学院大二女生,贷款3500元买手机,6个月欠债10万元

山东某大学女生为开店创业,拍裸照贷款2000元未还高额利息,裸照被泄露

......

近年来,这样的大学生贷款陷阱事件层出不穷

今天椒妹儿就和大家来聊一聊

【大学生】和【贷款】的那些事儿

现在为什么那么多大学生贷款平台?

01

有需求

踏入大学就如同踏入社会圈子,不像高中那么单纯,有老师管、有家长管、还得有固定的生活学习成长路线。进大学了就没人管了,大好花花世界,用钱的地方多了去了。谈恋爱要花钱、社交要花钱、打游戏要花钱、买学习资料要花钱、报考各种考试辅导班要花钱,贫困生来说学费也是一笔不小负担。因此,高中那种吃喝不愁,社交单纯,100快用一个星期的时候是不能和大学开销相比的。

02

单纯,社会抗压能力不足

这里说的社会抗压能力有两点,其一是对自身的风险评估没经验,不知道自己能承担多少钱的风险。比如一个月2000的生活费。当要用钱而这个月生活费快花光的时候,看到宿舍门口各种兼职栏那里贴了一张“XX贷,不用抵押,仅凭学生证即可贷,即可到账,上限5000”的海报。心里盘算,5000块,也就2个月生活费吗。现在借了,后面2个月辛苦点,多啃点方便面就好啦。其实这时候的你,根本没注意到看似5000/2000=2.5。当学生基本没有额外的现金流水前,账可不是这么简单算的。(待会椒妹儿就带大家来算一算大学生贷款真实利率是多少......)

其二体现在对社会规则的认识上。可以说学生是最好忽悠对象都不为过。大部分学生都有一定的能力素养。有相对较为公正的社会价值观。当面对债务问题时,大多数学生都会选择想办法还钱,而不是去质疑条款是否有陷阱等。这客观上降低了贷款公司最大的经营风险。

03

人傻,钱多?

还是有同学贷款的,原因比较简单,为了装逼打肿脸,不好意思向朋友开口借钱,这个月生活费被浪光了或者根本不够额外的活动。我也是到了大学才知道身边真的会有人省吃俭用投大把的钱入游戏,或者为博男友女友一笑花几个月生活费买礼物。

我一异地姬友曾经穷到只剩五百过半个月,看她可怜我就借给她几百,她说等有钱就还我,然后在接下来的时间从她的动态能看到喝酒聚餐养宠物买书买衣服然后间歇性哭穷……我真的不太能理解明明钱都不够了为什么还要出去浪……

至于大学生贷款平台,其实都一个样,无商不奸,大学生这个平台好赚钱为什么不赚呢?利滚利般的欠债真的还不起。

听他们说

路人甲:大二不懂事,被忽悠着入坑。

一开始买了个pad,不过那时候因为兼职家教,所以每月200多还是很轻松的。

然后后面越玩越大了,买了自行车,两台电脑,出去旅游,还有借了5000玩游戏,额,五开梦幻,也能赚点钱的游戏。

多的时候一个月要还1500。

你说后果嘛,就是想着自己背着这么大的负担感觉很不爽,担心万一没有收入来源了怎么办。

好处嘛…大学三年赚了2万了,都是被逼的…(椒妹儿想说,还完贷款的都是好的结局,不好的......见文章开始那几则案例╮(╯╰)╭)

就刚刚一次性还清了所有欠账,虽然现在自己银行卡里只有300不到了,但是突然觉得很心安。

这几天一直在关注这个话题,现在想想。每个人都会有那么一段青春,那时候虚荣,充满报复,渴望自由不计后果的财富,但是幸好经历过这一切了,至少是可以挽回的一切,体会到了背负债务的痛苦了,不至于在日后付出更大的代价。

所以,已经借的,不用纠结~

没有借的,不到万不得已不要入坑~

路人乙:在同一个屋檐之下,大学生本身性格等特质差异非常大,龙生九子尚且不同,更何况来自不同区域、不同阶层、不同家庭的多数大学生。

有人通宵夜读,有人通宵DOTA;有人一身CHANEL,有人一身班路尼;有人足不出户,有人夜不归宿……他们中不少人喜欢超过自己家庭财力去买苹果、买奢侈品。他们是高校贷款平台主要的受众,但违约的风险也是非常大的。看上去皆大欢喜,但是一些大学生背负了沉重的财务负担,且如果平台对接央行征信系统的话(不知道是否对接),他们违约的黑信息要跟他们一辈子了,想房贷、车贷、经营性贷款,基本都不可能了。平台贷款,确实透支了一些人的未来的信用。

当然,为大学生学费、必要生活费提供贷款的行为是值得鼓励的;可是违背社会道德,鼓吹炫耀性消费、非理性消费并为之融资的行为是不值得提倡的。

大学生贷款真实利率到底有多高?

借贷的时候感觉良好,可最终为啥有这么多人都还不起?

ok,椒妹儿这就给大家普及一下数学姿势

1、光鲜亮丽的广告背后必定隐藏着不为人知的秘密......亮丽

百度一下“大学生贷款”,可以发现很多网站都在提供贷款服务,而且主打都是贷款门槛低、额度高、利率低、放款速度快,就好像这些钱已经放在你手里了,不拿白不拿,注意看我们截的图都是给百度交钱做推广的,第一页几乎被这些广告占据了!但实际上,从来就没有天上掉馅饼的事情,这些愿意把钱给你的人背后,肯定隐藏着不为人知的秘密。

2、月息0.99%存猫腻,实际年利率超过20%!!

网贷平台往往会以低分期利率吸引学生,月利率普遍在0.99%至2.38%之间,但在实际计算利率时,往往会有一些说不明白的情况。

例如某大学生贷款网站,月利率是0.99%,贷款1万元,分12期还款,每个月要还932.33元。这0.99%的月利率,网站是这么计算出来的:

932.33元x12个月-10000元=1187.92元

1187.92元/12个月=98.99元

98.88元/10000元=0.99%

公式看起来似乎没问题,借了1万元,每个月还98.99元利息,月利率是0.99%。很多大学生没绕明白这其中的玄机,信以为真,欢喜地借了,还真以为自己占了大便宜!

但这实际就是个数字游戏!我们来简单掰扯一下,先看看什么是等额本息还款:

{ 花括弧开始等额本息还款,即借款人每月按相等的金额偿还贷款本息,其中每月贷款利息按月初剩余贷款本金计算并逐月结清。把按揭贷款的本金总额与利息总额相加,然后平均分摊到还款期限的每个月中。作为还款人,每个月还给银行固定金额,但每月还款额中的本金比重逐月递增、利息比重逐月递减。花括弧结束 }

有些绕是不是?那结合刚才的贷款案例给大家掰扯一下:

贷款人每个月还的钱里面,分为本金和利息:第一个月还932.33元,其中有98.99元是利息,所以还的本金就是932.33元-98.99元=833.34元。

为何要计算本金呢?因为如果我们把本金还了以后,就不需要再为这些钱支付利息了,也就是说,到第二个月,我们贷款金额已经不是10000元了,而是10000元-833.34元=9166.66元,利息也是以9166.66元为基数进行计算的。

对于非会计专业人员,计算利息是个挺麻烦的事情,所以我们还是直接借助于工具出结果吧——

这是就在网上随便找的一个贷款利息计算器,可以看到,等额本息还款,贷款10000元,贷款时间12个月,每月还本息931.14元的情况下,年利率是21%。平均到月是1.75%,根本不是0.99%!

利息计算是个很复杂的事情,不要以为大学生有学问,能算明白,大多数学生是算不明白的,所以很多时候被卖了还在帮人数钱。

3、还有更坑人的平台服务费

很多大学生贷款平台,在放贷的时候,会扣除一部分咨询费,咨询费占贷款额的10%-20%不等。网站对学生的解释是,这个钱只是押金,如果不逾期还款,这些钱最后是会还回到贷款人账户。

平台收的只是押金,还是有条件返还,听起来貌似没吃亏,只是钱晚点到手而已,所以很多大学生虽然不高兴平台收这个押金,但并不影响他们去贷款。

实际上这又是一个很大的坑:

多支付利息:贷款10000元,拿到手的只有8000元,却要按10000元本金支付利息;

这2000元贷款根据不存在:到手8000元,还10000元以后再返还2000元,实际上网站就是收了贷款人的钱再还给贷款人,自己只拿了8000元本金,根本就不存在10000元;

利息比高利贷还高:如果按大学生实际到手的8000元本金计算,年利率能达到惊人的67%。虽然最终能退回2000元,但网站会为最后几个月占用这2000元向大学生支付利息么?

最高人民法院在1991年8月13日下发的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》中第六条规定:民间借货的利率可以适当高于银行利率,各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握,但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。

2016年银行一年期贷款利率是4.35%,四倍也才是17.4%,算算大学生贷款年利率有多高!

不算不知道,一算吓一跳!

椒妹儿觉得,是时候抱学金融学会计的同学的大腿了!

但是他们告诉椒妹儿说

其实也有不会产生高利息的正规贷款

第一种类型:国家助学贷款

国家助学贷款只要是针对家庭贫困的大学生,帮助他们能够完成大学学业而设立的国家财政贴息的款项。借款学生通过学校向银行申请贷款,用于弥补在校学习期间学费、住宿费和生活费的不足,毕业后分期偿还。需要准备的材料有国家助学贷款申请书、学生证、身份证复印件、本人对家庭经济困难情况的说明、学生家庭所在地有关部门出具的家庭经济困难证明。申请金额为专科生每人每学年最高不超过8000元,本科没人每学年最高不超过12000元。

第二种类型:大学生创业贷款

大学生创业贷款是国家为支持大学生创业而提供的创业优惠措施。各级政府出台了许多优惠政策,比如融资、开业、税收、创业培训、创业指导等诸多方面。需要准备的材料有普通高校毕业生自主创业申请审批表、毕业证、身份证、报到证、营业执照及相关行业的经营许可证,此外还需要大学生创业贷款申请者投资项目已有一定的自有资金。审核流程也十分繁琐:由市人事局负责小额贷款贷前审核、由区县(市)人事局复审、担保机构对贷款申请人的担保申请及所提供的反担保措施进行审核、由经办银行联合区县(市)人事局和担保机构,共同对贷款项目进行评审。经过几个月的重重评审最后才能得到款项。

虽然申请及审核过程相对繁琐

但是用得却是更安心更可靠啊!!

椒妹儿专门给大家整理出了一套

大学生必备的贷款防陷阱姿势!赶快get起来

面对疯狂的校园贷,大学生应该怎么保护自己呢?首先大学生要建立文明、理性、科学的消费观,拒绝过度消费和超前消费,结合自身需要,选择最恰当,对自己最有利的借款方式,一些临时性的需求,可通过校园社区银行等方式解决。实在要通过校园贷平台借款,一定要详细了解利率、还款期限、贷款逾期后果等信息,全面评估并制定合理的还款计划。

1、要看平台资质是否合规;

2、要看借款利息到底多高,防止陷入高利贷陷阱;

3、三要看合同内容,与网贷平台签订正规的合同,包括具体的利息、还款时间等,作为法律保障依据。

大学生普遍缺乏基本的金融知识,大部分人都算不清楚“年化”,再加上钱多,家里一般能保底。首先呢,大学生们大部分没有独立经济能力,单次付出大额的费用是很难的,但是大学生门又是最赶潮流的,潮流的东西比如爱疯又是很贵的东西。这样就出现了矛盾。

过去大学生们解决这个矛盾的办法是先每个月存点钱,存够了再去买自己心仪的东西。

现在呢,随着金融的发展,大学生们作为一群最快接受新东西的人,观念上也发生了改变,分期付款的意识逐渐深入人心。加上科技更新换代之快,学生们需要尽快买到这个东西就只有借了。

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